Rachat de crédit, combien ça coûte ?

Si le rachat de crédit est simple dans sa logique, chaque cas est particulier, ce qui implique forcément de grosses différences de coûts ! Globalement, deux types de coûts sont classiquement évoqués : le coût des intérêts et le coût de frais annexes.

Le coût des intérêts

Pour faire baisser le montant des mensualités, le rachat de crédit s’appuie principalement sur deux paramètres : l’allongement de la durée des remboursements et le taux du nouveau prêt. Globalement, les taux actuels sont généralement plus intéressants que ceux pratiqués lors de la souscription des prêts initiaux mais la différence entre les deux est rarement suffisamment significative pour faire baisser de façon importante le montant des mensualités. L’allongement de la durée de remboursement quant-à-elle permet plus facilement de faire baisser les mensualités mais en contrepartie, elle ajoute aux coûts des intérêts. Pourquoi ? Tout simplement parce que le montant des intérêts est calculé sur le capital restant du dans la majorité des prêts dits amortissables. Ce mode de calcul implique que les intérêts sont payés en priorité au début du prêt lorsque le capital restant dû est important. Au fur et à mesure des remboursements, le capital restant dû descend peu à peu… Si les mensualités sont de faible montant, le remboursement du capital restant dû descend forcément moins vite que dans le cas de mensualités importantes. Les intérêts s’accumulent donc mathématiquement ! Comme de plus les taux d’intérêt sont globalement plus chers sur des longues échéances que sur des courtes, le prix à payer en fin de course peut être dissuasif. Pour comparer des offres comparables, il est donc nécessaire de toujours se baser sur le TEG (Taux effectif global) qui prend en compte tous les frais, sur une durée de remboursement égale. Un écart de quelques centièmes de points peut être très significatif sur une longue période de remboursement. L’offre de prêt doit toujours indiquer le montant global du prêt !

Les frais annexes

Tout comme le taux et la durée, le coût des frais annexes peut allègrement faire grimper la note finale. Selon la qualité du dossier soumis, les banques seront prêtes à faire des efforts ou non. Ainsi, lors d’un rachat de crédit, les frais de dossier peuvent être gratuits si la banque souhaite absolument conquérir un nouveau client ou bien forfaitaires (120 € en moyenne) ou encore calculés en fonction du montant du prêt accordé (en principe 1% pour un maximum de 500 €). Lorsque les crédits rachetés sont aussi des crédits immobiliers, il est fort probable que l’emprunteur devra s’acquitter de pénalités pour remboursement anticipé du prêt souscrit. Ces pénalités peuvent aller jusqu'à 3% du montant du capital restant du. Lorsque le bien est hypothéqué, des frais de mainlevée d’hypothèque devront également être acquittés par l’emprunteur pour se désengager de la garantie donnée à son ancien financeur. Le nouveau financeur est généralement en droit de demander une prise d’hypothèque sur le bien donné en garantie et les frais s’ajoutent encore ! Pour mémoire, le coût de la prise d'une hypothèque équivaut à 0,715% du montant du prêt (taxe de publicité foncière)+ environ 2 % du montant du prêt pour les frais d'hypothèque. A ces frais s’ajoutent également les frais d’assurance puisque la signature de chaque nouveau prêt hypothécaire notamment est obligatoirement assortie de la souscription d’un contrat d’assurance décès invalidité permanente et définitive. Outre tous ces frais, l’emprunteur qui passe par un courtier devra également s’acquitter du paiement de la commission d’intermédiation qui équivaut selon les IOB à un surcoût de 1 % à 5 % du montant du prêt.