Rachat de crédit, comment ça marche ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire assez simple sur le papier. Elle consiste à faire reprendre tout ou partie de ses crédits par un organisme financier spécialisé qui se charge ensuite de proposer une offre de prêt adaptée aux besoins du client. Cet organisme peut être contacté soit en direct soit via un courtier également appelé IOB (Intermédiaire en Opération Bancaire). Lorsque la démarche est instruite par un courtier, tous les éléments financiers transmis sont analysés avant d’être présentés aux financeurs potentiels. Le IOB a une obligation de conseils vis-à-vis de son client. La démarche débute donc par un pré-dossier que le client rempli de bonne foi. Sur la base de ce pré-dossier constitué par des photocopies de nombreux documents officiels, une stratégie de refinancement est mise en place. En fonction des besoins, les crédits en cours peuvent être rachetés en totalité ou partiellement. Généralement les crédits les plus rentables dans le cadre d’un rachat de crédit sont ceux qui ont été souscrits à un taux fort (crédit révolving, découvert bancaire…). Les crédits immobiliers sont parfois laissés de côté pour limiter les frais annexes comme la mainlevée d’hypothèque, la prise d’hypothèque, les frais de dossier…

Lorsque la stratégie est mise en place en concertation avec le client, le courtier transmets les premiers éléments du pré-dossier aux financeurs potentiels. Selon les courtiers, cette démarche est plus ou moins longue. Les financeurs statuent ensuite sur les premiers éléments et donnent ou non leur accord de principe. Lorsqu’un accord de principe est donné, la démarche se poursuit par la fourniture de la part du client des originaux des documents officiels (lire à ce sujet notre fiche pratique Quelles pièces à fournir pour un montage de dossier de rachat de crédit).

Sur la base des pièces fournies, le financeur transmet une offre de prêt au client. Celui-ci a le droit de l’accepter ou de la refuser. L’offre de prêt doit répondre à tout un ensemble de règles pour permettre la comparaison. L’offre doit notamment indiquer le taux effectif global (TEG) du prêt, un échéancier rappelant le montant global du prêt. L’offre doit être parfaitement détaillée en terme de durée de l’emprunt, de frais annexes (assurances, commission au courtier, prise de garantie dont hypothèque…). L’offre  de prêt est assorti e d’un délai de validité qui varie selon les financeurs. Après signature, l’emprunteur dispose encore d’un délai de rétractation légal qui varie selon le type de prêt octroyé.  Si le client accepte l’offre de prêt, il n’a rien à faire. Le financeur se charge de rembourser les prêts aux créanciers, de monter le dossier d’hypothèque le cas échéant avant de débloquer la somme et de mettre en place le remboursement par prélèvement automatique.

Lorsque l’opération est terminée, le client n’a plus qu’un seul créancier (l’organisme qui a financé le prêt) et une seule échéance. Le client n’a pas l’obligation de changer de banque.