Rachat de crédit, qui fait quoi ?

Dans le secteur d’activité du rachat de crédit, deux principaux acteurs sont en place. D’un côté se trouvent les organismes financiers spécialisés qui sont soit des banques soit des filiales de grands groupes bancaires, de groupes d’assurances… De l’autre côté, se trouvent les courtiers aussi appelés les IOB (Intermédiaires en Opération Bancaire) qui sont mandatés par les premiers pour trouver des solutions de rachat de crédits adaptés à chaque cas. La grande différence entre les deux : les premiers financent, les seconds mettent en concurrence les financeurs possibles.

Les financeurs du rachat de crédit

Les organismes financiers spécialisés dans le rachat de crédit sont pour la plupart des filiales spécialisées créées par des banques de dépôt classiques, des filiales de grands groupes d’assurance et des filiales de grands groupes de distribution comme Générale Electric, La Redoute, les 3 Suisses… Tous ces organismes ont pour point commun d’être spécialisés dans le crédit (octroi de crédits consommation de type révolving , octroi de crédits hypothécaires, rachat de crédit). Ces organismes spécialisés sont très peu, juste une petite dizaine en France. Ils trouvent leurs clients soit par l’intermédiaire d’un réseau de magasins ou de vépécistes (réserve d’argent par carte, crédits sans frais…) soit par l’intermédiaire des IOB, soit encore directement par le biais de plateformes de commercialisation en direct. Les banques classiques de dépôt sont encore très largement sous représentées dans ce secteur d’activité récent en France.

Les courtiers (IOB) du rachat de crédit

Les courtiers en rachat de crédit également connus sous le nom de IOB (Intermédiaires en Opérations Bancaires) sont plus nombreux en France que les financeurs présentés précédemment. Leur activité repose sur la mise en concurrence des offres des financeurs. A ce titre, le métier de IOB est assez proche de celui de courtier en assurance.  Certains IOB sont mandatés par un seul et même financeur ce qui limite de fait la mise en concurrence. Les autres IOB sont mandatés par plusieurs organismes financeurs. Un client qui dépose un dossier de rachat de crédit chez un IOB accède ainsi à toutes les propositions des financeurs partenaires sans avoir à multiplier les démarches. Les IOB peuvent être des indépendants ou des sociétés sans que cela est vraiment d’importance. Le nerf de la guerre étant bien sûr que le IOB soit mandaté par le plus d’organismes financeurs possibles pour multiplier les chances de recevabilité de son dossier. Le IOB a une obligation de conseil envers son client. Il n’a pas d’obligation de résultat. Pour son travail d’intermédiaire, le IOB touche une commission dont le montant est inclus dans la proposition de prêt. En vertu de la loi Murcef, un IOB ne peut demander une quelconque rétribution si le client décide finalement de ne pas signer l’offre de prêt proposée.