A qui s’adresse le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est un outil financier particulièrement bien adapté pour résoudre les problèmes de restructuration d’emprunts. Globalement deux grands types de profils d’emprunteurs se côtoient aux portes des organismes spécialisés : les ménages surendettés et les ménages endettés modérément mais qui souhaitent remettre à plat leurs emprunts pour mieux mener à bien un projet ou faire face à une baisse programmée de revenus.

Rachat de crédit et surendettement

Le profil des ménages surendettés est de loin le plus courant aux portes des organismes financiers spécialisés dans le rachat de crédit. On parle de surendettement lorsque la situation financière d’une personne est durablement délicate. Le surendettement peut être le résultat de nombreux facteurs prévisibles ou non. Dans la très grande majorité des cas, le surendettement survient à la suite de ce que les banques appellent un accident de la vie. Cet accident peut être un divorce, un accident ou une maladie mal couverts, un décès, une période de chômage qui s’éternise… Tous ces cas se traduisent globalement par une baisse importante des revenus. Les ressources étant moindres, les échéances des prêts jusqu’alors tenables deviennent ingérables. Les dettes s’accumulent et c’est l’impasse. Le rachat de crédit dans ces cas précis permet de restructurer les emprunts et d’adapter le montant des échéances à sa nouvelle situation. En procédant à une opération de rachat de crédit, la situation financière redevient gérable. Le remboursement de la dette est allongé pour diminuer les mensualités. Le budget retrouve un peu d’air. Les emprunteurs peuvent renouer avec l’épargne pour financer de nouveaux achats ou projets.  Dans tous les cas le rachat de crédit doit intervenir avant qu’il ne soit trop tard, c’est-à-dire avant que le ménage soit fiché par la banque de France (Interdit bancaire ou fiché FICP).  

Rachat de crédit et renégociation de prêt

Le profil des ménages endettés modérément est plus rare aux portes des organismes financiers spécialisés dans le rachat de crédit. Il est principalement constitué de ménages souhaitant renégocier le taux d’un emprunt souscrit alors que les taux étaient au plus fort et de ménages souhaitant restructurer leurs dettes en vue de la réalisation d’un projet. L’allongement de la durée d’emprunt n’est alors pas le principal levier pour faire baisser les mensualités. Le taux bas est au cœur de la démarche quitte même à payer plus cher chaque mois pour accélérer le remboursement de la dette.