Fiche pratique : Le rachat de crédit

Le rachat de crédit présenté depuis quelques années comme une panacée universelle aux personnes surendettées n’est rien d’autre qu’un outil financier à la logique… enfantine ! En effet, au fil des années, les crédits de différentes natures peuvent s’accumuler : crédits cartes des magasins, crédit auto, crédit immobilier, crédit travaux, découvert bancaire…  Chaque crédit à sa logique, sa durée de remboursement, son taux d’intérêt (fixe ou variable), ses garanties, etc…  Théoriquement, les banques n’ont pas le droit d’octroyer un nouveau crédit lorsque les remboursements des différents emprunts consentis jusqu’alors dépassent 35% des revenus. Dans la pratique, le taux d’endettement de 35% est souvent dépassé par le jeu des crédits révolving (crédit carte magasin) et des découverts bancaires mais aussi lorsque les revenus baissent suite à une période de chômage, un divorce, une maladie… Du coup, l’emprunteur se retrouve dans une impasse. Il ne peut plus faire face aux remboursements de ses crédits et il ne peut plus prendre un nouveau crédit pour rembourser ses dettes personnelles. L’étau se referme. C’est le surendettement ! Chaque créancier réclame logiquement son dû. Si l’emprunteur dispose d’un bien immobilier en garantie, il pourra être rapidement vendu par les banques largement en dessous de sa valeur réelle. Toute une vie d’épargne s’effondre alors.  Pour éviter que l’étau ne se ressert dangereusement au point de vendre la maison, les banques anglo-saxonnes tout d’abord puis françaises depuis une dizaine d’années ont mis au point un outil financier particulier : le rachat de crédit.

Cet outil consiste dans un premier temps à globaliser la dette. Les crédits de différentes natures sont mis dans un même pot : c’est le rachat de crédit proprement dit. La dette globalisée fait ensuite l’objet d’un refinancement par le biais d’un nouveau prêt. Le profil de ce nouveau prêt est taillé sur mesure en fonction des revenus de l’emprunteur. Pour adapter le montant des mensualités aux revenus, les banques jouent sur l’allongement de la durée de remboursement. Plus la durée de remboursement est longue et plus la mensualité à débourser chaque mois est allégée. En contrepartie, plus la durée du prêt est longue et plus le montant des intérêts est élevé. En effet, le montant des intérêts d’un prêt est le plus souvent calculé sur le montant restant dû. Très logiquement, lorsque les mensualités sont basses, le montant restant dû se rembourse moins vite… et les intérêts grimpent !

Le rachat de crédit peut globaliser tout ou partie :

-          Des crédits immobiliers

-          Des crédits consommation (auto, travaux…)

-          Des crédits révolving (réserve d’argent, carte magasin…)

-          Des découverts bancaires

-          Des dettes personnelles (soulte de divorce, frais de succession…)

-          Des dettes fiscales